Definición de transferencia bancaria


    Llamada también traspaso de cuenta, es la operación contable, realizada por una o más entidades bancarias, para evitar el pago en numerario entre clientes de un mismo establecimiento o entre los de dos o más entre sí relacionados o dependientes de una institución central.
    Las transferencias bancarias se rigen por la práctica mercantil, al amparo de la libertad de contratación y por los reglamentos de los bancos; ya que es un mecanismo de contabilidad que suele quedar al margen de los textos legales. Como antecedente se cita la "transcriptio a persona in personara" (v.e.v.) , practicada por los romanos como modalidad de la novación.
    Soroa y Planas, al ocuparse de la significación económica de la transferencia bancaria, la compara con el cheque, porque también trata de simplificar o suprimir el empleo del dinero; pero se diferencia en que en el cheque, además de ser endosable o transmisible por tradición, el último tenedor tiene que presentarse al banco; mientras en la transferencia no requiere cobro o pago alguna, sino que se reduce a modificar los respectivos asientos, con ventajas análogas a las de la cuenta corriente. La seguridad que obtienen los clientes, al no manejar los fondos; la oportunidad para el banco, que no ha de retener dinero para tantos pagos, .valoran la utilidad de esta operación de crédito.
    En esta relación, por tripartita, se señala un triple consentimiento, de naturaleza distinta según cada uno de los elementos personales de la operación: es expreso en el ordenador, al emitir la correspondiente orden escrita; es tácito en el banco, ordenado o intermediario, ya que está obligado a prestar ese servicio desde el momento que admite la cuenta corriente de un cliente; y es presunto en el beneficiario, el titular de la cuenta a la que los fondos del ordenador se transfieren, si no protesta o reclama contra la operación dentro de bree plazo de habérsele notificado.
    El autor citado examina el triple nexo que surge entre las partes. Entre ordenador y beneficiario existe una relación previa que determina la operación de transferencia, que produce en principio los eectos del pago; pero que no es potestativa del deudor, pues no cabe anticipar el pago en perjuicio del acreedor, contra su voluntad; y a veces resultaría posible, en otro caso, recurrir a una satisfacción prematura, para aprovechar monedas en curso progresivo de depreciaoión.
    El banco. en relación con el—benefAario, no es mero agente pa,,ivo; ya que, deudor de los saldos de las cuentas, no le resulta indeferente quién sea el depositario o titular acreedor.
    El nexo entre el banco y el ordenador surge del contrato de cuenta corriente, que permite al segundo disponer, por simple carta incluso (las entidades tienen firmas registradas de sus -clientes y ello les facilita una segura identificación), que se haga la transferencia: y la entidad bancaria se encuentra, por ello miono, en el deber de verificarla.
    Como efectos. la transferencia extingue dos créditos: el del ordenador frente al banco. y el del beneficiario respecto al ordenador; pero crea o aumenta el del beneficiario con respecto al banco.
    Integra, pues, la transferencia una modalidad subjetiva de la novación (v.e.v.), con cambios de deudor y acreedor.
    La transferencia se simplifica en el aspecto personal, aunque no en el contable, cuando se trate de cambiar fondos de una cuenta a otra de un solo titular; pues éste puede tener en un mismo banco cuenta corriente. cuenta de ahorros, cuenta de rentas; unas con interés y otras sin él. (v. CUENTA CORRIENTE, TRANSFERENCIA DE CRÉDITOS NO ENDOSARLES.)

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