Definición de seguro sobre la vida


    Contrato conforme al cual el asegurador se compromete a entregar al asegurado (el que paga la prima),o al beneficiario que éste designe, un capital o renta al realizarse el acontecimiento determinado o durante el plazo previsto; se toma generalmente como momento decisivo la muerte o supervivencia del asegurado, ésta a partir de cierta fecha.
    Cuando el seguro sobre la vida adopta la forma de capital o pensión a favor de un tercero, constituye una evidente disposición de última voluntad; pero con la singularidad, que se afirma en el Derecho positivo, de no entrar tal Derecho en el haber hereditario del asegurado en cuanto a cómputo de legítima, mejoras -y parte de libre disposición, ni en cuanto a la responsabilidad por obligaciones pendientes; de tal forma qae el beneficiario se erige en titular privilegiado, o al menos independiente, cuyo derecho procede del contrato (válido) y del pago de la prima, si ésta no implica una disposición sobre los límites patrimoniales del asegurado.
    D03 especies distintas se perfilan en las nociones expuestas: el seguro basado en la vida del asegurado, en su supervivencia; y el seguro basado en la muerte del mismo. Este último constituye un "riesgo seguro", que puede anticiparse; mientras el otro depende de la longevidad del asegurado. Y mientras cabe oponer reparos a todo acto imprudente o malicioso que el asegurado dirija contra sí para favorecer a un tercero (en altruismo posible, aunque raro), no existe reproche posible contra el que extreme el cuidado de su salud y de su seguridad material para rebasar el límite que le permita cobrar ufa capital o percibir una renta por sobrevivir a la fecha convenida al asegurarse. El seguro que depende de la muerte exige severos reconocimientos médicos, para calibrar con la mayor probabilidad la duración de la vida del asegurado; mientras en el de supervivencia suelen aplicarse sin más las tablas generales, sin que a la empresa perjudique (sino al contrario) la mala salud del que trata de obtener una hipotética ventaja económica para sí. Más aún, en el caso del seguro basado en la muerte, por la intervención necesaria de un tercer elemento personal (el beneficiario), se produce la certeza absoluta de que la empre-sa aseguradora ha de abonar el capital a alguien, así sea algún derecho habiente del beneficiario o del asegurado; mientras en el de supervivencia, frustrada la vida del asegurado con respecto a la fecha, para recibir capital o pensión, la compañía que asegura no está obligada a desembolso alguno.
    Por su contenido describe el Cód. de Com. esp. el seguro sobre la vida, que "comprende todas las combinaciones que puedan hacerse, pactando entregas de primas o entregas de capital a cambio de disfrute de renta vitalicia o hasta cierta edad, o percibo de capitales al fallecimiento de persona cierta, en favor del asegurado, su causahabiente o una tercera persona, y cualquiera otra combinación semejante o análoga" (art. 416).
    A los requisitos generales de la póliza de seguro (v.e.v.), la referente al de vida ha de insertar: 19 la cantidad asegurada como capital o renta; 29 las disminuciones o aumentos del capital o renta asegurados y las fechas desde las cuales deberán contarse aquellos aumentos o disminuciones (art. 417).
    En principio, la libertad es grande: se permite asegurar la vida de una o más personas en un solo contrato, de cualquier edad, sexo, salud y condiciones; cabe asegurar a favor de tercero, ya sea por su nombre, ya por otras determinaciones indudables ("la persona que me cuide en la última enfermedad", "el primerode los,hijosjque tenga", "quien haya vivido más en mi compañía y casa", por ejemplo).
    El nexo jurídicoeconófnico es al menos bilateral, pero se convierte en triangular al suceder el fallecimiento del asegurado. Así, "sólo el que asegure y contrate directamente con la compañía aseguradora estará obligado al cumplimiento del contrato como asegurado y a la entrega consiguiente del capital, ya satisfaciendo la cuota única, ya las parciales que se hayan estipulado. La póliza, sin embargo, dará derecho a la persona asegurada para exigir de la compañía aseguradora el cumplimiento del contrato" (art. 421).
    No se incluyen en el seguro para el caso de muerte: 19 el duelo, como sanción contra esta falsa medida del honor; 29 el suicidio, para contribuir en lo posible a evitarlo; 39 la pena de muerte por delitos comunes, por el agravio hecho a la sociedad.
    Se requiere sobreprima especial, o aceptación expresa, en el seguro para el caso de muerte, para incluir los supuestos siguientes: 19 fallecimiento en viaje fuera de Europa (que hoy se estima una ridiculez, aparte los mayores riesgos Bélicos que el continente suscita) ; 29 el servicio militar de mar o tierra en tiempo de guerra; 39 cualquier empresa o hecho extraordinario y notoriamente temerario o imprudente (que queda al arbitrio de los jueces, y que lo era la aviación hasta el primer cuarto de siglo de la centuria actual, pero que no cabe ya considerarlo, por impresionantes accidentes que casi a diario se produzcan), (v. los atts. 417 y ss, del cód. cit.) Como la vida humana no tiene precio (al menos para cada cual), no existe límite en la cuantía del seguro, siempre que la empresa lo acepte; ni existe obstáculo legal para asegurarse más de una vez. Tan sólo, como información de interés, que mide la solvencia del asegurado, y aun permite descubrir alguna maniobra irregular en ocasiones, se le obliga a declarar los demás seguros de vida que tenga hechos al asegurarse nuevamente. Lo mismo se dispone para el hecho de asegurarse simultáneamente. La omisión de esta circunstancia priva al asegurado de los beneficios del seguro; pero le concede derecho a exigir el valor de la póliza.
    Si luego de satisfechas varias cuotas parciales, el asegurado no pudiere continuar el seguro, lo avisara al asegurador; y se le rebajará el capital a lo justo en relación con las cuotas pagadas y los riesgos corridos.
    Como privilegio sucesorio, las cantidades que el asegurador deba entregar a la persona asegurada (al beneficiario, más claramente) en cumplimiento del contrato, con propiedad de ésta, aun contra las reclamaciones de los herederos legítimos ("forzosos" habría sido quizás más vigoroso y exacto) y acreedores de cualquiera clase del que hubiere hecho el seguro a favor de aquélla, (v. los arts. 425 a 428 del mismo texto, cit.) En sus arts. 549 a 557 expone el Cód. de Com. arg. su doctrina sobre la aseguración basada en la vida. Como normas distintas a las expresadas se encuentran la necesidad de que se tenga algún interés en la duración de la vida de un tercero, cuando el seguro se base en ella. Es nulo el contrato de esta clase si la persona a que se refiera había muerto ya al celebrarse el seguro, aunque la noticia no hubiera podido llegar a conocimiento del asegurado, excepto cláusula especial que admita tal riesgo. Se anula tam: bien el seguro si el que reclama su importe ha sido autor o cómplice en la muerte de la persona asegurada.
    Aunque el legislador no distinga, resulta de toda evidencia que ha de ser en caso de delito; y que si el reclamante está a cubierto de responsabilidad penal por concurrir alguna eximente, cabe cobrar el seguro. El cambio de residencia, ocupaciones y género de vida no hacen cesar los efectos del seguro; salvo ser de naturaleza tal que el asegurador no habría celebrado el contrato, o lo habría hecho en condiciones distintas. Por la presunción del fallecimiento ante la ausencia prolongada no es exigible la cantidad asegurada; pero, al obtener los herederos la posesión definitiva de los bienes, pueden exigir la cantidad del seguro, con fianza de restituirla si el ausente aparece.


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